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高息揽存,违规放贷,又一家农商行面临危机

  发布日期:2019/5/10  查看次数:1  来源:今日头条
 
 
近日,贵州修文农村商业银行(下称修文农商行)被曝涉嫌高息揽存、二次放贷等违规运作,导致不良率激增,继山东邹平农商行、河南修武农商行等农商行被曝坏账高企后,又一家农商行因涉嫌违规操作进入公众视野。
修文农商的高息揽存之路
据调查,修文农商前身是贵阳市修文县农村信用社,2018年6月23日,经贵州省银监局同意,正式改制挂牌为修文农商银行,修文农商银行将作为服务于修文县三农的主要地方性金融机构。
同年10月,修文农商推出飞马金融APP,据官方介绍,飞马金融是利用大数据、移动支付等技术,向用户提供安全可靠的金融产品,比如日日升金、飞常有钱等。
飞马金融通过"银行保障、百分百兑付、大数据风控"等宣传口号,大力推行活期年化收益高达7~9%,定期收益高达12~14%等系列理财产品,吸收了民间大量存款,而2018年全国农商银行平均存款利率加权平均值仅约为3.1%,修文农商通过飞马金融发行理财产品揽存,利率已达常规利率300%。据不完全统计,飞马金融凭借超过农商银行常规利率的高息,吸收存款超过30亿元。
早在2015年央行就已经放宽存款利率上限,但订出了行业自律机制,使各银行间形成"利率联盟",存款利率一般浮动不会超过基准利率的50%。
个别中小型银行因规模较小,品牌知名度不足,用户信任感欠缺。因此,银行为了加大揽存力度,通过成立金融平台发行高息理财产品,或借助信托通道发行信托产品,在市场上时有发生,为此,2010年银监会(现银保监会)曾发布《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》,明确规定"银行业金融机构在开展正常的理财业务营销时应规范宣传,不得利用个人理财业务进行变相高息揽存"。2018年,银监会根据该规定,对华夏、渤海等6家银行开出了高息揽存罚单。
修文农商银行通过飞马金融发行高息理财产品揽存,本质上已违反银监会规定,在一定程度上破坏了金融市场秩序,理应被监管机构重视并整改。
把银行当成小贷公司的修文农商行
据知情人反馈,修文农商银行在高息揽存后,将资金大量用于违规从事房产二次抵押贷款业务。调查发现,修文农商银行信贷部门对房产二次抵押实际操作中,存在超额放贷、高息放贷等违规行为。
修文农商银行的"飞马金融APP"募集资金后,将资金通过合作单位"贵州天一金融服务有限公司"进行房产抵押借贷(以下简称天一金融),产品名称为"飞马贷"。据了解,天一金融是修文农商的长期合作单位,成立于2017年,从事房产抵押借贷业务,和修文农商行有较深的合作关系。知情人透露,"飞马贷"抵押借贷业务在实际操作中,以高估房屋价值、虚报借款人收入信息等方式,超额发放贷款,甚至将按揭房产当成无按揭进行授信,价值50万元的房产抵押,甚至能够获取近百万元授信,存在较大的风控隐患。
"飞马贷"贷款利率根据客户群体不同设置不同利率,且收取高额贷款服务费,借款人综合年化成本高达18~25%,期限为12-36月不等,远超银行常规贷款利率,据银行公开数据,2018年全国银行业贷款业务加权平均值约为7.6%,飞马贷部分业务已达银行常规贷款利率300%,高利贷风险凸显。
根据我国借贷管理办法规定,借贷利率超过标准利率(现为4.35%)的四倍,即为不受法律保护的"高利贷",尽管"飞马贷"通过将利率包装为"服务费"等方式让利率看起来不超过红线,但借款人综合成本有可能仍然已经达到了"高利贷"的定义。另外,金融整治办2017年曾发布的《关于规范整顿现金贷业务的通知》中指出,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。"助贷"业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。修文农商银行和天一金融显然已经涉嫌违背相关金融管理办法。
同时,修文农商银行大力放款房产抵押贷款,还涉嫌违背了农商银行的运营初衷。《农村商业银行管理办法》规定,农村商业银行应主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务,促进城乡经济协调发展。因此,坚守"支农支小"核心定位,服务本地"三农",是农村商业银行的设立初衷。修文农商将大量资金从事房地产贷款业务,本质上已违背金融机构定位以及管理。
"修文农商银行的业务结构,现在看起来,更像是一个小贷公司。"西部某省联社职员如此描述道。
飙升的不良资产,超额运行的存贷比
在高息揽存、高息违规放贷的运营模式下,尽管利润空间让人具备想象空间,但高息往往意味着高风险,我们在修文农商银行2019年1季度报表中发现,"飞马贷"业务开展将近1年后,一部分业务指标已经开始出现端倪。
2019年1季度修文农商银行不良贷款上涨超过2600万,涨幅居贵阳地区之首(贵阳所有农商行同期不良贷款合计减少8.5亿元)。尽管上涨幅度并不令人吃惊,但我们观察发现,"飞马贷"业务贷款最低期限为12个月,飞马金融上线至今不足1年,一些高息贷款的坏账,也许会在未来数月内陆续体现。
除此之外,我们发现修文农商银行的存贷比高达88.7%,已远超贵阳地区所有农商银行74.4%的均值,已超过了75%的监管红线,这意味着,修文农商银行正运行在较高挤兑风险的状态。银监会规定,为确保银行业健康发展,保障银行流动性不受影响,降低金融系统性风险,商业银行的存贷比不应超过75%。在最新的《商业银行法修正案》中,尽管没有再强调75%的红线,而是允许部分满足条件的银行适度提高存贷比,但大部分银行出于风控考虑,仍未超过业内公认的75%存贷比安全线。
我们还发现,修文农商贴现业务高达22亿元,占全省农商行的三分之一,高居全省之首,据银行业职员分析透露,这可能是其通过贴现将体外贷款业务进行报表合规包装的方式之一。
暴雷不断的农商行,修文农商行路在何方
自国务院发布规定,所有农村信用社统一改制为农商银行以来,我国农商银行迎来了千所唯有的蓬勃发展期,通过引入民间资本的方式,消除了部分不良资产、提升了资本充足率。但是,在改革的过程中,成百上千的农商银行也难免出现一些令人惋惜的暴雷现象,甚至有的农商行不良率高达20%,资本充足率为负数的情况。
修文农商行本次引起社会关注,对我国农商银行的建设和完善是有警示和思考意义的。重新整理并纠正农商银行的运作思路,回归服务本地三农、支农支小的运营理念,切实服务民生、服务实体、盘活农业经济,可能是修文农商行更优的选择。而通过小贷业务介入房抵贷,可能只是在利益驱动下的短期行为,我们无意深究其背后的利益关联,但却清楚,高风险高回报业务不应由银行主体开展,这也难以促进修文农商行的长期发展。
原文链接:https://www.toutiao.com/i6689224569015763468
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